Απορίες για την συγχώνευση δύο τραπεζών
Γράφει ο Αυγερινός Β.
Ανακοινώθηκε επισήμως προς το τέλος του προηγουμένου μηνός (24-10-2021) ότι τα διοικητικά συμβούλια της Παγκρήτιας Τράπεζας Α.Ε. και της Συνεταιριστικής Τράπεζας Χανίων Συν.Π.Ε. αποφάσισαν να προχωρήσουν στην συγχώνευση των δύο τραπεζών. Κατ’ αρχάς η είδηση αντιμετωπίζεται θετικά, διότι με την συνένωση δύο μικρών τραπεζών αναμένεται να προκύψει ένα μεγαλύτερο, δυνατότερο, πιο εύρωστο και πιο ευέλικτο εταιρικό σχήμα.
Οι δύο αυτές τράπεζες ανήκουν σε μία ομάδα μικρών τραπεζών που λειτουργούν ακόμη στην χώρα μας σε περιορισμένα τοπικά επίπεδα (περιφέρειας ή νομού) και ονομάζονται συνεταιριστικές τράπεζες. Άλλες συνεταιριστικές τράπεζες είναι επίσης η Δράμας, η Ηπείρου, η Θεσσαλίας, η Καρδίτσας, και η Κεντρικής Μακεδονίας, οι οποίες παραμένουν σε τοπικό κυρίως επίπεδο. Αλλά τα τελευταία χρόνια η Παγκρήτια Τράπεζα και η Τράπεζα Χανίων, οι οποίες είναι από τις μεγαλύτερες στον χώρο των συνεταιριστικών, παρουσιάζουν μία εντυπωσιακή ανάπτυξη και δραστηριότητα με αλυσίδα υποκαταστημάτων πέρα από τα αρχικά τοπικά τους όρια.
Η Παγκρήτια Τράπεζα ιδρύθηκε τον Δεκέμβριο του 1994 και σήμερα διαθέτει περίπου 42 καταστήματα στην Κρήτη, 5 στην Αττική, 2 στην Θεσσαλονίκη, 1 στην Μήλο και 1 στην Ρόδο. Μάλιστα λόγω της αναπτύξεώς της και της αυξήσεως των κεφαλαίων της, από πέρυσι τον Αύγουστο (2020) η Παγκρήτια Τράπεζα έγινε ανώνυμη εταιρεία και έπαυσε ουσιαστικά να είναι συνεταιριστική τράπεζα περιορισμένης ευθύνης. Έγινε μία τράπεζα με κανονική και πλήρη άδεια όπως οι 4 συστημικές (Πειραιώς, Εθνική, Άλφα, Eurobank) και η τράπεζα Αττικής.
Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων ιδρύθηκε το 1995 και αναπτύχθηκε σταδιακά, ώστε σήμερα διαθέτει 15 καταστήματα στην Κρήτη και 8 στην Αττική. Στον όμιλο της Τράπεζας Χανίων ανήκουν επίσης και οι εταιρείες «Κρητικά Ακίνητα Α.Ε.», «Χανίων Συμμετοχές Α.Ε.» και «Κρητικές Συμμετοχές Α.Ε.Ε.Σ.». Πρόκειται επομένως για μία τράπεζα με σημαντικό και ενδιαφέρον χαρτοφυλάκιο, που έχει εδραιωθεί και δραστηριοποιείται έντονα στην αγορά της Κρήτης, αλλά και πέρα από αυτήν.
Από τα παραπάνω στοιχεία εξάγεται το συμπέρασμα ότι, εφόσον προχωρήσει και ολοκληρωθεί η συγχώνευση των δύο ιδρυμάτων, το νέο τραπεζικό σχήμα που θα προκύψει θα διαθέτει 57 καταστήματα στην Κρήτη, 13 στην Αττική, 2 στην Θεσσαλονίκη, και από 1 σε Μήλο και Ρόδο. Αν λάβουμε υπόψη μας ότι η Τράπεζα Πειραιώς διατηρεί κάπου 30 καταστήματα σε όλη την μεγαλόνησο, η Eurobank 18, η Εθνική και η Άλφα περίπου από 15 καταστήματα η καθεμία, και η Τράπεζα Αττικής μόλις 3 υποκαταστήματα, αντιλαμβανόμαστε ότι τα 57 καταστήματα της νέας κρητικής τράπεζας θα είναι πάρα πολλά, και ίσως χρειαστεί να μειωθούν κατά πολύ, πιθανόν και στα μισά.
Προφανώς και κάποια από τα 13 καταστήματα στην Αττική θα χρειαστεί να συγχωνευτούν, ιδίως αν βρίσκονται στην ίδια περιοχή. Για παράδειγμα τα καταστήματα των περί ού ο λόγος τραπεζών στην Αγία Παρασκευή βρίσκονται πολύ κοντά μεταξύ τους, μόλις 3 λεπτά απόσταση «πεζή». [Διευκρίνιση· πεζή = λόγιο επίρρημα (από το αρχαίο ελληνικό πεζῇ) που σημαίνει «με τα πόδια».] Κάτι παρόμοιο ισχύει και για το Περιστέρι και την Καλλιθέα (από 2 καταστήματα) και για το κέντρο των Αθηνών (4 συνολικά καταστήματα). Με αυτόν τον τρόπο τα υπάρχοντα καταστήματα της νέας τράπεζας στην Αττική θα μπορούσαν από 13 να περιοριστούν στα 9 ή 8, και το πλεονάζον προσωπικό να χρησιμοποιηθεί για την στελέχωση νέων καταστημάτων σε άλλες περιοχές του λεκανοπεδίου (π.χ. σε Χαλάνδρι, Μπραχάμι, Ψυχικό, Κερατσίνι, Νίκαια, Ν. Σμύρνη κλπ.).
Από την άλλη θα πρέπει να δημιουργηθούν σταδιακά νέα καταστήματα σε άλλες περιοχές της Αττικής και της υπόλοιπης Ελλάδος, εφόσον το νέο τραπεζικό σχήμα θα έχει νέα έδρα στην Αθήνα και θα δραστηριοποιείται σε εθνικό επίπεδο, σύμφωνα με πληροφορίες από στελέχη των δύο υπό συγχώνευση τραπεζών. Άρα θα πρέπει να αναμένουμε το άνοιγμα ίσως άλλων 20-30 καταστημάτων σε διάφορες περιοχές μέσα στα επόμενα χρόνια.
Όλα τα παραπάνω βέβαια ανήκουν στον στρατηγικό σχεδιασμό που με προσεκτικά βήματα θα σχεδιάσουν οι υπεύθυνοι των τραπεζών Παγκρήτιας και Χανίων και της υπό δημιουργία νέας τράπεζας. Υπάρχουν όμως και κάποια σημεία που ενδιαφέρουν περισσότερο τον απλό πελάτη λιανικής και για τα οποία μέχρι στιγμής υπάρχει απόλυτη άγνοια.
Συνήθως με τις ωραίες λέξεις «συγχώνευση», «συνένωση», «συνεργασία» κλπ. προσδιορίζεται η εξαγορά μιας τράπεζας από μία άλλη. Στην περίπτωσή μας άραγε τί ακριβώς συμβαίνει; Αφού μεγαλύτερη κεφαλαιακά είναι η Παγκρήτια Τράπεζα, μήπως ουσιαστικά εξαγοράζει την Τράπεζα Χανίων; Θα το μάθουμε εν καιρώ.
Οι δύο τράπεζες έχουν αναπτύξει διαφορετικές μεθόδους προσεγγίσεως και εξυπηρετήσεως του κοινού που είναι εν ενεργεία ή εν δυνάμει πελάτες τους. Θα είναι σημαντικό λοιπόν να δούμε μετά την συγχώνευσή τους ποιες μέθοδοι θα ακολουθηθούν από την νέα τράπεζα.
Για παράδειγμα η Παγκρήτια είναι ίσως η μόνη ελληνική τράπεζα που χορηγεί στους πελάτες της την απλή χρεωστική κάρτα με μηνιαία συνδρομή! (συνολικά πάνω από 7 € το έτος). Ενώ όλες οι άλλες τράπεζες, και η Χανίων βέβαια, δίνουν την χρεωστική κάρτα εντελώς δωρεάν στον πελάτη τους που διατηρεί τραπεζικό λογαριασμό.
Διευκρινίζουμε ότι πρόκειται για απλή χρεωστική κάρτα, χωρίς να συνοδεύεται από κάποιο πρόγραμμα επιβραβεύσεως αγορών, δεν δίνει πόντους στον πελάτη, δεν παρέχει τυχόν εκπτώσεις σε συγκεκριμένες αγορές, δεν δίνει επιστροφή χρημάτων (cashback) ή κάποια άλλη παροχή ή προνόμιο, που ενδεχομένως θα δικαιολογούσαν την μηνιαία συνδρομή για την χρεωστική κάρτα! Επιπλέον δε με την χρεωστική κάρτα της Παγκρήτιας δεν υπάρχει η δυνατότητα καταθέσεως χρημάτων (cash) στα μηχανήματα ΑΤΜ!
Αντιθέτως η Τράπεζα Χανίων προσφέρει εντελώς δωρεάν την χρεωστική κάρτα στον πελάτη της. Πρόκειται επίσης για απλή χρεωστική κάρτα χωρίς πρόγραμμα επιβραβεύσεως κλπ., όμως μπορείς με αυτήν να κάμεις κατάθεση χρημάτων στα ΑΤΜ της τράπεζας. Μάλιστα μέχρι το καλοκαίρι εφέτος (2021) η κατάθεση γινόταν με φάκελο, τώρα όμως το σύστημα βελτιώθηκε και εκσυγχρονίστηκε, οπότε πλέον η κατάθεση χρημάτων γίνεται χωρίς φάκελο στα ΑΤΜ, όπως και στις περισσότερες μεγάλες τράπεζες της χώρας. Μπράβο στην Τράπεζα Χανίων!
Η εύλογη απορία λοιπόν είναι τί θα κάμει η νέα τράπεζα με τις χρεωστικές κάρτες; Θα ακολουθήσει την φιλολαϊκή πολιτική της Τράπεζας Χανίων ή την αντίθετη της Παγκρήτιας; Θεωρούμε δε ότι η τυχόν συνέχιση της πρακτικής της Παγκρήτιας θα αποβεί εις βάρος της αναπτύξεως της νέας τράπεζας, διότι οι πολίτες των Αθηνών και των άλλων αστικών κέντρων της χώρας είναι εξοικειωμένοι με τα δωρεάν προϊόντα του ανταγωνισμού, οπότε δεν θα έχουν λόγο να προτιμήσουν ένα προϊόν που και λιγότερες παροχές θα προσφέρει και θα είναι και ακριβότερο.
Ένα άλλο ενδιαφέρον σημείο είναι οι πάγιες εντολές για την τακτική πληρωμή οφειλών του δημοσίου, ΔΕΚΟ και λοιπών οργανισμών (π.χ. για να πληρώνει κανείς φόρους, πρόστιμα, τηλέφωνο, διαδίκτυο, νερό, ηλεκτρική ενέργεια, φυσικό αέριο κλπ.). Η Τράπεζα Χανίων έχει υιοθετήσει μία πολύ συμφέρουσα για τον πελάτη λιανικής οικονομική τακτική στις πάγιες εντολές. Στο σημείο αυτό η Τράπεζα Χανίων μάλλον πρωτοπορεί σε σχέση με όλες τις άλλες ελληνικές τράπεζες, οι οποίες χρεώνουν ακόμη και το... φτέρνισμα! Μέχρι σήμερα η Παγκρήτια ακολουθεί την ίδια τιμωρητική χρεωστική τακτική με τις υπόλοιπες τράπεζες. Τι θα πράξει λοιπόν η νέα τράπεζα για τις πάγιες εντολές των πελατών λιανικής; Θα τις χρεώνει ή όχι; Και αν ναι (που το απευχόμαστε), πόσο;
Διαφορές υπάρχουν και στα επιτόκια που προσφέρουν οι δύο τράπεζες. Είναι αλήθεια ότι η τάση που υπάρχει είναι τα επιτόκια να μειώνονται μέχρι μηδενισμού. Και οι περισσότερες συστημικές τράπεζες προσφέρουν πλεον σχεδόν μηδενικά επιτόκια ή επιτόκια ανάξια λόγου, όπως 0,01%, δηλαδή στην ουσία πάλι μηδενικά. Αυτήν την τάση των σχεδόν μηδενικών επιτοκίων ακολουθεί και η Παγκρήτια.
Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων όμως και πάλι διαφοροποιείται, αφού προσφέρει κατιτίς παραπάνω. Μπορεί πάλι να είναι επιτόκια χαμηλά ή ευτελή, π.χ. της τάξεως του 0,05% ή 0,10% ή 0,25%, δεν παύουν όμως να είναι 2 ή 5 ή και 10 φορές υψηλότερα από τα επιτόκια της Παγκρήτιας και των άλλων τραπεζών. Η νέα τράπεζα άραγε θα εμπνευστεί από το παράδειγμα της Τράπεζας Χανίων στον τομέα αυτόν;
Ένας άλλος τομέας που απασχολεί έντονα πλέον τον απλό πελάτη λιανικής τραπεζικής είναι η διαδικτυακή τράπεζα, το λεγόμενο και web-banking. Και σε αυτό το σημείο η Τράπεζα Χανίων κάνει και πάλι την διαφορά. Έχει ένα ιδιαίτερα φιλικό και εύχρηστο διαδικτυακό περιβάλλον, που διευκολύνει κατά πολύ τον ιδιώτη-χρήστη στις συναλλαγές του με την τράπεζα.
Κατά την προσωπική μας γνώμη το νέο διαδικτυακό περιβάλλον ψηφιακής τραπεζικής (μέσω υπολογιστή και web) της Τράπεζας Χανίων είναι το καλύτερο του είδους του αυτήν την στιγμή, συνδυάζει πράγματι ευκολία, ταχύτητα και ασφάλεια, και πρέπει να αποτελέσει πρότυπο όχι μόνον για την νέα τράπεζα που θα προέλθει από την συγχώνευση Παγκρήτιας και Χανίων, αλλά και για όλες τις υπόλοιπες τράπεζες του τόπου μας, ιδίως δε για τις 4 λεγόμενες συστημικές.
Κοντολογίς από τις δύο υπό συγχώνευση τράπεζες, Παγκρήτια και Χανίων, η δεύτερη ακολουθεί σαφώς μία πιο φιλική και συμφέρουσα προσέγγιση για τον απλό πολίτη, τον ιδιώτη πελάτη λιανικής. Είναι κάτι που το έχουν ξεχάσει τα τελευταία 10 χρόνια οι περισσότερες τράπεζες και λείπει σήμερα από το ελληνικό τοπίο των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
Άραγε η νέα τράπεζα που θα δημιουργηθεί θα συνεχίσει αυτήν την φιλική προς τον απλό πολίτη προσέγγιση; Η νέα τράπεζα θα έρθει για να κάμει την ζωή των απλών Ελλήνων πιο εύκολη ή πιο δύσκολη;
Αν είναι για το πρώτο, καλώς να κοπιάσει!
(14/11/2021)
